El pasado 24 de septiembre, el Banco Central de Costa Rica (BCCR) public\u00f3 el\u00a0Reglamento<\/u>\u00a0del sistema de tarjetas de pago. Si bien dicho Reglamento surge a ra\u00edz de la Ley n\u00famero 9831 \u201cLey de Comisiones M\u00e1ximas del Sistema de Tarjetas\u201d, se han incluido una serie de aspectos t\u00e9cnicos y de regulaci\u00f3n del mercado de pagos que van m\u00e1s all\u00e1 de la fijaci\u00f3n de las comisiones m\u00e1ximas en adquirencia e intercambio.<\/p>\n
En primer lugar, una buena parte de la nueva regulaci\u00f3n gira entorno al concepto de interoperabilidad, entendido como \u201cla capacidad de dos o m\u00e1s sistemas o componentes para intercambiar y usar informaci\u00f3n con fines de procesamiento y liquidaci\u00f3n de transacciones con dispositivos de pago\u201d, incluyendo dep\u00f3sitos, retiros y pagos.<\/p>\n
Dichos dispositivos de pago pueden tomar forma de tarjetas pre-pago, monederos electr\u00f3nicos, tel\u00e9fonos inteligentes, llaveros, brazaletes, tabletas, relojes de pulsera, entre otros (art\u00edculo 2). Adem\u00e1s, a partir del mes de julio del 2021, estos dispositivos deber\u00e1n incorporar la tecnolog\u00eda y los est\u00e1ndares EMV (siglas de Europay-MasterCard-Visa) que permite la validaci\u00f3n mediante PIN en l\u00ednea o identificaci\u00f3n biom\u00e9trica.<\/p>\n
Si bien la interoperabilidad en POS y cajeros autom\u00e1ticos entrar\u00e1n en vigor hasta enero del 2023, la regulaci\u00f3n establece que dichos aparatos deber\u00e1n aceptar el procesamiento de transacciones realizadas con tarjetas de pago EMV de cualquier emisor, incluyendo la posibilidad de retiros de efectivo e, idealmente, los cajeros autom\u00e1ticos deber\u00e1n aceptar la tecnolog\u00eda sin contacto.<\/p>\n
Todos los proveedores de servicio, domiciliados o no en Costa Rica y que operan en el mercado nacional, deber\u00e1n registrarse ante el BCCR y acatar sus lineamientos.<\/p>\n
Oportunidades para las\u00a0Fintechs<\/em><\/strong><\/p>\n Esta regulaci\u00f3n abre una importante ventana de oportunidades para las empresas\u00a0fintechs<\/em>\u00a0y las alianzas con las entidades financieras tradicionales. Seg\u00fan el Observatorio de la Digitalizaci\u00f3n Financiera (ODF) FUNCAS-KPMG (2019), el 48% de las\u00a0fintechs<\/em>\u00a0son complementarias a los bancos; 32% son colaborativas y \u00fanicamente un 20% son competidoras directas.<\/p>\n En este sentido, se ha observado la experiencia internacional de las metodolog\u00edas de\u00a0Banking-as-a-Service<\/em>\u00a0(BaaS), en donde las entidades bancarias se comunican y trabajan con las\u00a0fintechs<\/em>\u00a0a trav\u00e9s de infraestructura construida sobre APIs (application program interface<\/em>), lo que les permite a los bancos mantener y administrar exclusivamente sus servicios y tecnolog\u00edas de\u00a0core<\/em>\u00a0bancario mientras que se ofrecen nuevos servicios al consumidor final de manera m\u00e1s r\u00e1pida y eficiente.<\/p>\n Parte de las \u00e1reas en las que las\u00a0fintechs<\/em>\u00a0pueden colaborar con los bancos son las de seguridad y prevenci\u00f3n de fraudes, monitoreo de transacciones, autenticaci\u00f3n del cliente y la captura de informaci\u00f3n sobre una transacci\u00f3n de pago, mejora en la experiencia del usuario, simplificaci\u00f3n de procesos, entre muchas otras. Debe recordarse que 1 de cada 4\u00a0startups<\/em>\u00a0en Latinoam\u00e9rica son\u00a0fintechs<\/em>.<\/p>\n En el caso espec\u00edfico de la nueva regulaci\u00f3n, el art\u00edculo 26 establece que \u201clas empresas internacionales o nacionales propietarias de las marcas de tarjetas, deber\u00e1n permitir a cualquier proveedor de servicios registrado en el BCCR, actuar como adquirente de dicha marca en el mercado nacional, siempre que cumpla con los est\u00e1ndares t\u00e9cnicos (\u2026) El proceso de adhesi\u00f3n al sistema de la marca deber\u00e1 brindarse en igualdad de condiciones, ser expedito y transparente; y evitar condiciones de exclusividad\u201d.<\/p>\n Para el cumplimiento de la nueva regulaci\u00f3n, las entidades bancarias y financieras podr\u00e1n apoyarse en empresas de base financiera-tecnol\u00f3gica, y a su vez, se ejerce presi\u00f3n en el mercado para fomentar la innovaci\u00f3n en productos y servicios financieros. Si bien todav\u00eda hace falta un marco regulatorio m\u00e1s s\u00f3lido para el correcto desarrollo de estas nuevas empresas, incluyendo\u00a0sandboxes\u00a0<\/em>regulatorios, esta normativa da un paso importante en esa direcci\u00f3n al permitir condiciones de igualdad en la competencia.<\/p>\n Si desea obtener m\u00e1s informaci\u00f3n, puede contactarnos\u00a0wcarvajal@latamlex.com<\/a><\/p>\n Links:<\/p>\n